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부동산·금융 [라임트리모기지]변동금리 (VRM vs ARM) & Trigger Rate이란?

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최근 급격한 금리 인상으로 인해 기존에 모기지를 변동 금리로 보유 하고 계셨던 고객분들의 가장 많은 질문이 Trigger Rate과 앞으로 어떻게 대응할 것이냐 입니다. 


따라서 이번 칼럼은 변동금리의 종류 그리고 본인 모기지가 Trigger Rate에 도달했을 때 은행의 옵션을 설명 드리겠습니다. 


크게 변동 금리에는 두 가지 유형이 있습니다. Variable Rate과 Adjustable Rate 이 있습니다. 


Variable Rate은 기준 금리가 변경 되더라도 월 납입금 (원금+이자)가 바뀌지 않는 프로그램 입니다. 


단, 이자가 변동 되었을 시, 월 납입금 안에서 원금과 이자 상환 비율이 변경 됩니다. 


이는 Amortization (상환기간)도 동시에 변동됨을 알려드립니다. 


예를 들어, 모기지 받을 시점에 Variable Rate 25년 상환기간을 선택 하셨는데 그 사이 이자가 많이 올랐을 경우 상환기간도 그만큼 늘어나게 되는 프로그램입니다.


반면 Adjustable Rate은 기준 금리가 변동됨에 따라 매월 내는 월 납입금도 동시에 변동되는 변동금리 프로그램을 말합니다. 


올해 여러 차레 금리 인상이 되었는데 만약 월 납입금이 바뀌셨다면 Adjustable 변동금리를 보유 하고 계신 겁니다. 


월 납입금이 금리에 따라 정상적으로 변동이 되었기 때문에 계약 만기 시점에 남은 Amortization period도 그대로 유지되는 프로그램입니다.


Trigger Rate은 Variable 변동 금리를 갖고 계신 분들께 적용 되는데, 이자가 많이 올라서 월 납입금의 원금+이자 비율에서 이자 부분이 크게 늘어나 원금이 줄지 않게 되는 시점을 Trigger Point라고 합니다. 


이때 은행은 몇가지의 옵션을 제공 합니다. 


·  Variable 변동금리를 유지한채 모기지 월 납입금을 늘리는 옵션


·  Fixed 고정금리로 변경 하는 옵션


·  여유 자금을 갖고 계시다면 Lump Sum으로 원금 상환 하는 옵션


위의 옵션 선택 하실때 현재 본인 상황과 향후 몇 년안의 계획을 신중하게 생각하시고 결정하시는게 현명한 선택이 되실 겁니다. 


대출자 마다 Trigger Point가 각각 다르기 때문에 본인이 최초에 모기지 받았을 때보다 이자가 많이 상승했다면 은행에 문의를 하시거나 모기지 서류를 찾아 보시면 Trigger Rate이 몇 프로인지 확인 할 수 있습니다.

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